大牛网猜对时间才理赔？不能把延误险搞成博彩游戏

日前，有网友投诉称，在航旅纵横App上购买了一款20分钟的延误险，本以为是延误超过20分钟就赔付大牛网，结果发现是延误正好20分钟才赔付。

网友发现，自从航旅纵横App上线民航机票直销系统以来大牛网，App购买机票到了支付页面后，会弹出一个“惊喜数字”活动。页面显示，起飞延误时长等于某个特定数字，就可获得300元津贴，参与活动需支付9.9元，还有小字提醒“购买2份，津贴翻倍至600元”。

尽管活动页面没有明确表示这是一份延误险，但活动规则显示，该活动由某财险承保，同时“参与活动的用户作为被保险人”。因此大牛网，所谓的“惊喜数字”活动，作为一份航班延误保险实际板上钉钉。但如此严苛精准、多1分钟少1分钟都不行的理赔规则，却几乎完全背离了保险产品的理赔逻辑。

保险的核心在于风险共担、互助共济，是以确定性成本对抗不确定性损失的经济工具。而“惊喜数字”下的延误险极度缩窄理赔条件，无疑是利用消费者的风险保障需求，变相操盘起一场博彩游戏，“可多份购买”“津贴翻倍”甚至还形似押注。淡化保险属性、强化投机色彩，不仅消解了保险产品的专业性、严肃性，甚至在法律层面也有争议。

一份航班延误保险对“保险”二字遮遮掩掩、欲盖弥彰，恐怕保险公司和平台都知道，这么“卖保险”并不地道。而以“惊喜数字”包装一番上线，既迎合了部分用户“以小博大”的心理，如此精准严苛的“游戏规则”也大大降低了赔付率。再加上具体规则在呈现时可能存在的误导，例如“=”字体不够大、颜色不够突出，规则阐释不够醒目直接，也会让本来想买份常规延误险的消费者因此上套。可以说，短期内的收益自然是乐观的，但长此以往，这样的产品设计不仅会影响平台声誉，甚至也会扰乱保险市场秩序。

航旅纵横由中国民航信息集团开发，日前还因上线“民航官方直销平台”而被广泛关注，就有媒体指出其身份可谓“浓眉大眼”。如此大体量的正规平台未能对“博彩式保险”的低级套路严格把关，甚至回应该产品是为“提供更灵活的延误保障”“抵消旅客因延误产生的负面情绪”，实在说不过去。试想，消费者回过神后，发现这本质上是利用延误焦虑的一次算计，恐怕负面情绪只会更多。

说到底，保险不是博彩，更不能被异化成套路消费者的工具。真正的保险创新，应当体现在更精准的风控建模、更高效的理赔服务、更贴近用户需求的保障设计上，而不是利用信息不对称制造表面的吸引力。平台目前虽然已经下架了这一产品，但仍有不少消费者因被误导、规则不清等进行投诉大牛网，也要予以及时处理。监管机构也应持续关注互联网保险领域的此类新型销售行为，对误导性、博彩式产品及时明确边界、亮出红牌。保险行业也尤须认清，保险产品终究该是提供一份可靠的安全感，靠“惊喜”诱导、算计消费者，只会作茧自缚，引发消费者用脚投票。

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